住宅ローンは借りすぎてしまうと経済的負担が大きくなりすぎてしまい、返済に苦しんでいる方もいらっしゃいます。
今回は、住宅ローンに関することで後悔している原因や、後悔している方の特徴などについて解説します。
「まずは家を売る基礎知識を知りたい」という方は、こちらの記事をご覧ください。
住宅ローンを借りすぎてしまう原因
そもそも、自分は住宅ローンを借り過ぎているのか？と思ったあなた！
住宅ローンの平均値から確認してみましょう。
銀行のホームページでは、年収の8倍が「借入可能額の目安」と表示されていたり、最近の不動産価格が高騰しで年収の7～８倍の借入をする人もいます。
また、国土交通省がまとめている「住宅市場動向調査」（平成27年度）によると、住宅ローンに負担と感じる人は70％近くもいます。
平均的な住宅ローンはどのくらいでしょうか。住宅の種類によって、返済額の平均値は異なりますが、住宅ローンの平均値サマリーを見ると、返済負担率は18～23％ぐらいになっています。
実際、住居費は収入の20％以下が理想です。このくらいであれば、いざというときのために貯金もでき、贅沢をしなければ趣味や家族旅行も楽しむことが出来るでしょう。
| 指標 | 適正借入額（無理のない範囲での額） | 借入可能額（ルール上は可能な額） |
| 返済比率 | 20～25％ | 30～35％ |
| 年収倍率 | 5倍程度 | 8倍程度 |
「返済が苦しい」と感じる原因は、「住宅ローンを借りすぎている」からだと述べました。ここでは、どうしてそんなことが起こってしまうのかについて詳しく解説していきます。ご自身がローンを組んだ時のことを思い返しながら読んでみてください。
- 返済できる金額を把握していない
- 生活の変化を考慮していない
- 焦って家を購入してしまった
- 年収が上がることを前提としている
- 金利の低さばかりに目が行っている
- 短い返済期間で設定している
- 銀行を十分に比較検討していない
- 住宅ローン控除でたくさん借りた方が得だと思っている
- 定年時の残高を考えていない
- 安易に夫婦の収入合算を選択している
自分の返済できる金額を把握していない
1つ目に注意していただきたい点として、借りられる金額が自分にとって返せる額ではないということです。住宅ローンを組む時は、借りられる金額ではなく、自分が無理なく返済できる金額にしなくてはいけません。
| 指標 | 適正借入額（無理のない範囲での額） | 借入可能額（ルール上は可能な額） |
| 返済比率 | 20～25％ | 30～35％ |
| 年収倍率 | 5倍程度 | 8倍程度 |
借り入れの際は、自身のライフスタイルや、将来のプランに合わせて、きちんとプランニングをした上で、進めていくことをおすすめします。
生活の変化を考慮していない
個人差はありますが、年齢とともに給与は増えいくのが一般的です。そのため、住宅ローンも問題なく返済できるだろうと考えがち。
しかし、忘れてならないのが、収入の増加と同様に、支出も年々増えていくということです。特に子どもは成長とともに教育費の支出も増えていき、高校から大学に通う頃には家計の支出はピークになると言われています。例えば、学費は公立高校が約115万円、私立高校が約290万円。大学は国公立だと約250万円前後、私立だと約320〜450万円かかります。
また、冠婚葬祭や病気や怪我による入院など人生には予期せぬ出費はつきものです。急な出費でも対応できるぐらいの返済額にしておく必要があります。
費用大きさに金銭感覚が麻痺してしまう
住宅購入は通常、個人が行う取引の中で最も大きな金額になります。数千万円単位の取引になると、日常生活の小さな出費と比較して、普段よりも金銭感覚が麻痺してしまい、「少しの無理くらいなら…」といった判断をしてしまうこともあります。その「少し」が借りすぎてしまう原因とも言えるでしょう。
そうならない為に、住宅購入前にしっかりとした予算計画を立て、それを厳守することが重要です。特に、将来の収入の不確実性を考慮に入れたリアリスティックな予算設定が必要です。
予算計画を行うために、住宅購入に伴う総コスト（物件価格、諸費用、利息など）を把握し、長期的な返済計画を立てることが大切です。また、感情に流されず、冷静に物件の価値や自身の財務状況を考慮することが重要です。必要であれば、第三者の意見を聞くことも有効です。
収入の増加に期待しすぎている
次の住宅ローンを借りすぎてしまう原因として考えられるのは、住宅ローンを組む際に、「今の年収はこのくらいだが、10年、20年後にはこのくらいは上がっているだろう」と、順調に年収が上がっていくことを前提に多少の無理をしてしまうケースです。
しかし、新型コロナウイルス、少子高齢化、年金問題等々、先行きを正確に予測することが非常に困難な時代を生きる私たちは、より慎重に判断をすべきと言えるでしょう。住宅ローンを組む際は、現在の収入と確実な収入源に基づいた保守的な計画を立てることが重要です。あくまでも現在の年収をベースに無理なく借入額を判断しましょう。
金利にこだわりすぎている
次に多いのが、金利の低さばかりを重視して住宅ローンを借りてしまい、返済比率などに目がいかなかったケースです。
特に変動金利や固定期間選択型金利の場合、初期の低金利に惹かれることで、将来の金利変動リスクを過小評価することがあります。
住宅ローンにおいて最も大切なことは、自分の毎月の返済額が、収入に対してどの程度のものなのかということです。金利だけでなく、ローンの全期間にわたる総返済額を計算し、無理のない返済比率を意識するようにしましょう。
また、金利以外にも、返済期間、返済方法、手数料、保証料など、ローンの条件全体を総合的に検討することが必要です。
返済期限が短すぎる
次に住宅ローンの返済が苦しいと感じる原因の中で、「返済期間が長い」というものを挙げましたが、逆に早く完済したいからという理由で、無理に返済期限を短く設定してしまったケースを紹介します。
返済期間が短いと、月々の返済額が大きくなります。これにより、家計に大きな負担がかかり、他の支出や貯蓄が圧迫される可能性があります。また、高い返済額は、日常生活の質を低下させる可能性があり、ストレスや生活の制約を引き起こすことがあります。
返済期間の変更は後からでも可能ですが、後になって引き延ばすことは原則不可能であるため、よく考えて組むようにしましょう。
どこでローンを組むかを慎重に判断していない
なんとなく、審査が通りやすいからという理由だけで、給与振込口座のある金融機関だけを見てローンを組んでしまったケースです。金融機関はたくさんあり、地方銀行やネット銀行のほうが条件が良い場合もありますし、慎重に選ばないと、不利な条件のローンを選んでしまう可能性があります。
また、金融機関によっては、顧客サービスやアフターサポートの質が異なります。これらのサービスは、ローンの管理や将来の変更において重要です。
そのため、金利、手数料、返済条件などを含め、複数の金融機関のローンを比較検討することが重要です。
住宅ローン控除での控除額ばかり気にしている
住宅ローン控除では、ローン残高が多いほど所得税が減額されるため、「たくさん借りた方が得だ！」と考えてしまったケースです。控除額に注目しすぎると、実際の返済能力を超えたローンを組むことになる可能性があります。控除が終了した後の返済負担を適切に評価することが重要です。
住宅ローン控除は初期の数年間での税金の控除メリットがありますが、これに過度に注目すると、長期的な負担や総コストを見落とすリスクがあります。
しかし、この制度は皆さんの負担を減らすための制度であり、無理に借入金を増やしてしまうことはかえって負担を大きくしてしまうことに繋がります。控除メリットを含め、ローン全期間の総返済額を把握し、家計に与える影響を慎重に評価することが重要です。
定年後を考えていない
ローンを組む際、完済年齢を定年退職後まで選択できるからと言って、安易に借入額を決めてしまったケースです。定年後の収入は現役時代に比べて減少することが一般的です。定年後も返済が続く場合、この収入減少を考慮に入れないと返済が困難になる可能性があります。
また、定年後は医療費や余暇活動などのための出費が増えることが予想されます。これらの出費を考慮しない住宅ローン計画は、将来的な財務的リスクを高めます。
そのため、住宅ローンは定年を迎え、退職するまでにきっちり完済していることが理想です。しかし、それが難しい場合は、定年後の収入源（年金、退職金、副業など）を考慮に入れた返済計画を立てることが重要です。
よく考えずに収入額を選択した
夫婦の合算年収、世帯年収を収入額として設定し借入額を決めたケースです。合算年収を選択すること自体は間違っていませんが、妊娠や出産、退職などを踏まえて、資金面での不安がないかをきちんと考慮するべきでしょう。
収入に見合わない高額なローンを選択すると、返済が家計に大きな負担となり、他の生活費や貯蓄に影響を及ぼす可能性があります。
そのため、家計の収支を詳細に分析し、返済に充てられる実際の金額を把握することが必要です。その上で、収入減少や予期せぬ出費に備えて、余裕を持った返済計画を立てることが望ましいでしょう。これにより、長期的な財務安定と生活の質の維持が可能になります。
住宅ローンの借り過ぎで後悔する瞬間とは
住宅ローンを組む際、多くの人が慎重に計画を立てますが、時には借り過ぎてしまい、後悔する瞬間が訪れます。
この章では、住宅ローンの借り過ぎによって後悔する具体的な瞬間を、実例を交えて紹介します。
まず、頭金を払い過ぎたことによる現金流の問題を探ります。頭金を多く支払うことで、他の重要な支出や緊急時の資金が不足するリスクがあります。
次に、月々の返済額が多くなり過ぎたことによる家計への影響を検証します。
3つ目には、出産や子育ての費用を考慮せずにローンを組んだことによる後悔について考察します。
4つ目には、給料の上昇を過大に見積もり、それに見合わないローンを組んでしまったケースを紹介します。
最後に、家を高く売却できなかったことによる損失とその影響を分析します。これらの事例を通じて、住宅ローンの借り過ぎがもたらすリスクと、それを避けるための知識を提供します。
頭金を払い過ぎてしまった
「住宅ローンの審査を考えて、頭金を多めに設定して頭金を用意するために貯金をほとんど使ってしまった。」確かに、2010年ぐらいまでは頭金は借入額の2割が必要でしたし、頭金で多く支払っておけば月々の返済も減らすことができます。しかし、現代では頭金は0円でも、住宅ローンは利用することが可能です。急な出費のときに貯金がないのは心細いので、少なくとも手取りの6ヶ月分は残して置いたほうが良いでしょう。
逆に頭金が少なすぎたために、住宅ローンの月々の支払い額が多くなって後悔する人もいます。
後々返済が苦しくて後悔しないように、住宅ローンの頭金の金額は慎重に設定しましょう。
月々の返済額額が多くなり過ぎた
「返済比率35％で借り入れをして、借入金額が自分の返済できる金額と勘違いしてしまった。」返済負担率が年収の35％だと、その他の費用にお金が回せなくなり生活はかなり苦しくなります。
また、繰り上げ返済で生活を圧迫してしまうケースもあります。繰り上げ返済自体は決して間違ったことではありませんし、利息の負担分の減らすことができますから良いことなのですが、繰り上げ返済で生活が苦しくなるのではあまり意味があるとは思えません。
月々の返済額を高めに設定したり、繰り上げ返済でできるだけはやく全額返済することにこだわるよりも、それぞれの家庭にあった無理のない返済を心がけましょう。
出産のことを考えていなかった
「結婚したときは、共働きで子供もいなかったので、月々の返済も余裕を持って出来きていた。でも、子供ができて退社することになり収入が減り返済が厳しい。」文部科学省の平成24年度「子どもの学習費調査」では、幼稚園（3歳）から高校3年生までの15年間をすべて公立に進学した場合、約500万円（学校外活動費込）としています。子供が1人なら年間33万円程度、２人の場合は66万円程の出費になります。
出産を機に退職して育児に専念することで家計が苦しくなるのは、どこの家庭も経験することです。家計が住宅ローンで苦しくならないように、生活費を見直すことも大切です。
また、解決策として教育費には児童手当を活用しましょう。児童手当は、15歳以下の子供を扶養する保護者等に対し、中学校卒業までの児童1人当たり月額1万円または1.5万円が支給される制度です。
児童手当を使わずに全部貯めると、子供1人当たり約200万円貯金することができます。
| 3歳未満 | 月額1.5万円 |
| 3歳以上小学校修了前 | 第1子・第2子は月額1万円、 第3子は月額1.5万円 |
| 中学校 | 月額1万円 |
| 所得制限限度額以上 | 一律 5,000円 |
思っていたより給料が上がらなかった
将来的な給料は、予測はできるもの、実際のところ、「夫の残業代のカットやボーナスカットで収入が減ってしまった。」「会社の倒産で収入がなくなった。」「転職して雇用形態が正社員から契約社員にになった。」というケースも増えています。収入が思うように上がらず、住宅ローンの返済が苦しくなる人も多いです。従来の賃金体系なら40代以降の収入アップを期待できましたが、今はそれを期待するのは難しい時代。住宅ローンを組むときには、給料が下がることも想定することも重要になります。
家を高く売却できなかった
様々な理由で、ローン中返済中に家を売却する方もいらっしゃいますが、その中で「家を売却したけど、ローン残高より低い価格しかつかなかった。」というケースもあります。保有している家を住宅ローン残額以下の価格で売却した場合、返済できなかった金額は継続して住宅ローンを返済しなければいけません。一般的に、不動産の売却代金は住宅ローンの残高よりも低くなることが多いですから、できるだけ高く売却するために売却するタイミングも大切です。
- 様々な理由から借り過ぎたと後々後悔する人も多い
- 将来起こり得る様々な状況について考えなかったことが原因
- 後悔しないためには無理なく返済できる金額を設定することが大事
家の売却を少しでも検討しているのであれば、「自分の家がいくらで売却出来そうか」を把握しておきましょう。
そのためには、不動産会社から査定を受ける必要があります。「イエウール」なら不動産会社に行かずとも自宅で24時間申し込みが可能です。自分の家に適した不動産会社を紹介してくれるので、膨大な不動産会社の中から選ぶ手間も省くことができます。
まずは、自分の物件種別を選択してから査定依頼をスタートしてみましょう！査定依頼に必要な情報入力はわずか60秒で完了します。
あなたの一戸建て、
売ったらいくら？
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売ったらいくら？
住宅ローンを借り過ぎた場合の対処法について
住宅ローンを借り過ぎてしまったと感じたら、どのように対処すれば良いのでしょうか？この章では、住宅ローンの負担が重すぎると感じた際の具体的な対処法を紹介します。
まず金融機関に相談することの重要性を説明し、どのような支援が期待できるかを探ります。次に、専門家に相談するメリットを解説し、どのようなアドバイスが得られるかを紹介します。3つ目には、住宅ローンの借り換えの可能性について掘り下げ、その手順とメリットを説明します。そして、任意売却を行い、より経済的な住宅への引っ越しを検討する方法を提案します。最後に、私生活を見直し、支出を削減することで返済負担を軽減する方法を考察します。これらの対処法を通じて、住宅ローンの負担を軽減し、経済的な安定を取り戻すための実用的なアプローチを提供します。
金融機関に相談する
滞納してからではなく、滞納する前に相談することが重要です。相談なしに滞納してしまえば、信用がなくなるため対策方法も限られてしまいます。しかし、返済条件を変更する場合、審査が必要になることがあり必ず希望が通るとは限りません。
＜金融機関に依頼できる対処方法＞
◎返済期間の延長
一定期間を過ぎれば返済の目途が立つ場合は、一時的に返済期間延長をしてもらうと良いでしょう。ただし、返済期間を延長すれば、その分金利負担は増えます。後々返済が大変にならないように、余裕のある時は繰り上げ返済をして置くことが望ましいです。
◎一定期間の元本据え置き
一定期間元金はそのままにして、毎月返済時に利息だけ支払う方法です。いくつかの出費が重なった場合は元本の返済そのものを据え置いてもらいましょう。この対処方法でも金利負担が増大するので、余裕ができたらなるべく繰り上げ返済して置くことをおすすめします。
◎一時的の金利の見直し
長期固定金利型から短期固定金利型への借り換えがおすすめです。
しかし、金利が上昇する大きなリスクがともなうので、数年後に保険の満期金が入ることがわかっていて支払う目処が立っている場合などには有効と言えます。
◎ボーナス返済額を変えてもらう
ボーナスが減ってボーナス返済が苦しい場合、安定した収入があるのならばボーナス返済を減らしてその分毎月返済分に入れてもらいましょう。
専門家に相談する
【無料のカウンセリングサービス】東京の「全国銀行協会相談室」と大阪の「大阪銀行協会銀行とりひき相談所」では、個人向けローンの利用者を対象とした無料の「カウンセリングサービス」を行っています。相談方法は電話または面談で、専門のカウンセラーまたは相談室職員がローンについての相談に乗ってくれます。また、必要に応じて、銀行の窓口や法テラス（日本司法支援センター）などの他の機関も紹介してもらえます。
【マネープランニングに強いファイナンシャルプランナー】
ファイナンシャルプランナーに相談するメリットは、金融機関とは違い住宅ローンの支払い以外に家計に関することを総合的に相談できるところです。家計のことを相談することで、資金繰りの根本的解決が期待できます。また、介護により仕事を続けることが難しく返済が苦しくなっている場合などは、介護に詳しいファイナンシャルプランナーであれば、介護とローンの返済の両方を相談することも可能です。
住宅ローンの借り換えを行う
1～2万円程度少なくなれば返済ができる場合は、今よりも金利の低い住宅ローンに借り換えることで返済を楽にすることができます。借り換えするだけでは個人の信用が落ちることもありませんから安心です。注意点は住宅ローン借り換えをすると再び諸費用がかかることです。また、固定金利タイプから変動金利タイプに借換えをする場合は、将来的に金利上昇した場合に返済額が増えてしまうリスクがあることも覚えておきましょう。
任意売却で家を売却して安い家に引っ越す
「任意売却」とは、住宅ローン等の借入金が返済できなくなった場合に、売却後も住宅ローンが残ってしまう不動産を、金融機関の合意を得て売却することを言います。「任意売却」は任意売却に関する高度な専門知識と、債権者との交渉能力を有した任意売却専門業者に依頼することで、「競売」かけるより高い金額で売却し、そのお金で残債を完済することが期待できます。
私生活を見直す
簡単なことですが、無駄遣いをなくすことです。お酒やタバコをやめる、さほど必要でないのであれば車を売却するなどです。無駄な出費を抑えることで、ローンの返済も楽になり結果的に自宅も手放さなくて済みます。- 対処はローンを延滞する前にしなくてはいけない。
- 私生活を見直して無駄な出費を抑えることも大切
- 最終的に解決できない時は任意売却をする
3種類の住宅ローンの返済プランについて知ろう
住宅を購入する際、最も重要な決断の一つが住宅ローンの選択です。
この章では、3種類の住宅ローンとそれぞれの返済プランについて詳しく解説します。
まず、市場金利に応じて変動する「変動金利型」の特徴と、その返済プランの柔軟性について掘り下げます。次に、返済期間全体を通じて金利が一定の「全期間固定金利型」に焦点を当て、その安定性と予測可能性について考察します。最後に、一定期間金利を固定できる「固定金利型」の返済プランについて説明し、その期間の選択が返済計画にどのように影響するかを分析します。これらの情報を通じて、自分のライフスタイルや将来計画に最適な住宅ローンの選択をサポートします。
市場金利と変動する変動金利型
変動金利型の住宅ローンは、金利が市場の金利動向に応じて定期的に見直されるタイプです。
【メリット】
- 初期の金利が低めに設定されていることが多く、最初の返済額が比較的低い。
- 金利が下がれば返済額も減少する。
【デメリット】
- 金利が上昇すると返済額も増加するリスクがある。
- 金利の変動による返済額の不確実性がある。
金利が一定の全期間固定金利型
全期間固定金利型の住宅ローンは、ローンの契約から完済までの全期間、金利が固定されるタイプです。
【メリット】
- 金利が固定されているため、将来の金利上昇のリスクから保護される。
- 返済額が一定であるため、長期的な家計計画が立てやすい。
【デメリット】
- 変動金利型に比べて、初期の金利が高めに設定されることが多い。
- 金利が下がった場合でも、契約時の金利で返済を続ける必要がある。
一定の期間金利を固定できる固定金利型
固定金利型（固定期間選択型）の住宅ローンは、一定期間（例えば5年、10年など）金利が固定され、その後は変動金利に移行するタイプです。
【メリット】
- 固定期間中は金利の変動リスクから保護される。
初期の返済計画が立てやすい。
【デメリット】
- 固定期間終了後は金利が変動し、返済額が増加するリスクがある。
- 固定期間中の金利が全期間固定金利型に比べてやや高めに設定されることがある。
それぞれの返済プランについてや、住宅ローンについての情報は、こちらの記事もご覧ください。