年収400万円の方が家を購入する際、どの程度の物件価格が適切なのか、ローン返済計画はどのように立てるべきか気になるところです。本記事では、無理のない返済計画を立てるためのポイントや注意点を詳しく解説します。安心してマイホームを手に入れるための参考にしてください。
＼家が欲しいと思ったらまずやること／
我が家を購入したいと考え始めたら、Housii(ハウシー)に登録してみませんか。
家購入を失敗しないために、担当者が一緒に家探しをしてくれます。また、完全匿名性なので無理な営業電話は一切されません。買うべき物件、買わないべき物件を公平な立場で教えてくれます。
 Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|
年収400万で買える家はいくら？住宅ローンの返済額とは
年収400万円の場合、購入できる物件価格の目安は2,000万円〜2,400万円です。
頭金の有無や住宅ローンの金利・借入期間などによっても変動しますが、2,500万円以下の予算で物件選びを進めると良いでしょう。
なぜ2,000万円〜2,400万円が適正なのか、「年収倍率」と「返済負担率」を計算しながら解説します。
年収倍率で考えた場合
年収倍率とは、物件価格が年収の何倍に相当するかを指す言葉で、無理のない返済のためには5倍〜6倍が適正とされています。
年収400万円の方の場合には、5倍の2,000万円から6倍の2,400万円が物件価格の目安となる計算です。
一方で金融機関から提示される住宅ローンの借入可能上限額では、年収の8倍程度の金額が提示されるケースがあり、その場合は年収400万円で3,200万円まで借りられる計算です。
しかし借入可能上限額まで住宅ローンを借りてしまうと、月々の返済金額が大きな負担となり、生活を圧迫する可能性が出てきます。
年収が下がったり子どもの教育資金が必要になったりした場合には、マイホームを手放さざるを得なくなることも考えられます。
そのため年収倍率で6倍以上の物件を検討する際には、頭金を多く入れて借入期間を長く設定するなど、月々の負担を減らす工夫が必要です。
返済負担率で考えた場合
返済負担率とは、収入に占めるローン返済額の割合を指し、年収400万円の方が年間80万円のローンを返済する場合、返済負担率は20%です。
ローンの審査では、返済負担率は額面年収の35%以下を上限としていることが多く、年収400万円の場合は年間140万円までローン返済が可能と判断されます。
ただし無理のない返済プランを作成するためには、「手取り年収」に対して25%以下の返済負担率に収めることが望ましいとされます。
そのため、額面年収400万円の手取り年収を約320万円として計算すると、年間80万円以下の返済額に収めることとなります。
月々のローン返済額では6.7万円程度となり、35年ローン、固定金利1%の条件でシミュレーションすると、借入可能金額は2,373万円前後です。
つまり、返済負担率から考えても2,400万円程度が無理なく返済できる金額の目安となります。
ローン返済額以外の住居費にも要注意
住宅ローンを利用して家を買う場合、月々のローンの返済以外にも、手付金や諸費用、引越し費用や毎年の固定資産税の支払い、設備の老朽化による将来のリフォーム費用なども見積もっておく必要があります。
ローン返済額以外の住居費も発生するため、たとえば現在住んでいる賃貸の家賃と同額でローン返済額を設定してしまうと、支払いに窮する可能性が高くなります。
物件価格や住宅ローンの借入額を決める際には、「借入できる金額」ではなく「無理なく返済できる金額」を考えることが大切です。
「そろそろ家が欲しいかも…」と思ったら、まずはHousii(ハウシー)に登録してみませんか。複数の不動産会社が未公開を含むあなたにピッタリの物件を紹介してくれます。匿名登録なので、気になる物件が見つかるまで不動産会社に会わなくてOK。急かされずに、自分のペースで家を探せます。
| Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|
年収400万で家を買う前に知っておきたい住宅ローンの基礎知識
前述のように、マイホームを購入する際には、頭金や諸費用などの初期費用が発生します。
また、固定資産税や修繕積立金など、物件の引き渡し後に発生するランニングコストの支払いも必要になります。
ここでは住宅ローンを組む際の基礎知識として、家を買う際にかかる費用を確認しておきましょう。
住宅ローンの「頭金」は1割〜2割が目安
住宅ローンを組む際には、物件価格の1割〜2割の頭金を用意することが一般的です。
たとえば2,400万円の物件を購入する場合は、240万円〜480万円が目安です。
頭金を入れることで住宅ローンの借入額を抑えられるほか、適用金利を下げられるメリットもあります。
頭金なし（フルローン）での購入は制度上可能ですが、審査の難易度が上がったり適用金利が高くなったりする可能性があります。フルローンを検討する場合は、住宅ローンの仮審査を受けたり、購入のプロに相談したりして、ご自身の状況で可能かどうか確かめることが重要です。
貯金を全額頭金に回してしまい、教育資金や老後資金が不足してしまう事態は避けるべきですが、頭金は可能な限り多めに用意しておくと良いでしょう。
なお、頭金とは別に物件の売買契約の際には「手付金」の支払いも必要です。手付金は物件価格の5%〜10%が目安となっており、現金での支払いが必要になる点に注意しましょう。
初期費用として「諸費用」が必要
家を買う際の諸費用は、物件価格に対して、中古物件の場合で6%〜13%、新築物件の場合で3%〜7%が目安となります。
諸費用に含まれる費用には、以下のような項目が挙げられます。
- 仲介手数料
- 印紙税
- 登録免許税
- 住宅ローンの融資手数料
- 住宅ローンの保証料
- 火災保険・地震保険料
- 不動産取得税
これらの諸費用は現金で支払う必要がありますが、金融機関によっては諸費用も住宅ローンに組み込む「オーバーローン」を利用できるケースがあります。
オーバーローンを利用すると手元の貯金を残すことが可能になりますが、適用金利が上がり、総支払額が増える結果となります。
そのためマイホーム探しを進める前に、諸費用や手付金、頭金を支払うための自己資金を用意しておくことがおすすめです。
固定資産税・修繕積立金などのランニングコストに注意
マイホーム購入後にかかる費用には、毎年の固定資産税や、のちの修繕のためのリフォーム費用、マンションの場合は修繕積立金・管理費も含まれます。
固定資産税は、マイホームの固定資産税評価額に1.4％を掛けた金額が必要で、不動産を所有する方は毎年納付しなければなりません。
国土交通省が行なった「平成30年度 マンション総合調査」によれば、一般的なマンションで必要になる修繕積立金は月12,268円、管理費は月15,956円が平均です。
これらのランニングコストもローン返済とは別に支払う必要がある点に注意しましょう。
「そろそろ家が欲しいかも…」と思ったら、まずはHousii(ハウシー)に登録してみませんか。複数の不動産会社が未公開を含むあなたにピッタリの物件を紹介してくれます。匿名登録なので、気になる物件が見つかるまで不動産会社に会わなくてOK。急かされずに、自分のペースで家を探せます。
| Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|
年収400万で理想の家を見つけるためのコツ
年収400万円で理想の家探しを進めるためのコツとして、ここでは以下の3点をご紹介しましょう。
- 資産価値の高い物件を選ぶ
- 金利の低い金融機関を選ぶ
- 同じマンションでも部屋によって差がある場合も
それぞれのポイントを解説します。
資産価値の高い物件を選ぶ
将来的に売却や賃貸に出すことも検討している場合には、資産価値が高い物件を選ぶこともポイントです。
新築物件や、駅から近い物件、周辺環境が充実しているなど立地条件の良い物件であれば、資産価値が高いため高く売却できたり、借主が現れたりしやすいでしょう。
ただし新築物件は、住み始めて中古物件になった瞬間に約2割価値が下がると言われている点に注意しましょう。
そのため売却・賃貸の予定がない場合には、築5年や築10年以内の築浅物件から探すことで、低予算で質の高い住まいを選べる可能性も高まります。
金利の低い金融機関を選ぶ
一般にメガバンクやネット銀行は住宅ローンの金利が低く、地方銀行や信用金庫では金利が高く設定される傾向にあります。
金利が低い金融機関を選ぶことで、毎月の返済負担を減らすことができるほか、物件価格の予算も引き上げることが可能となります。
同じマンションでも部屋によって差がある場合も
マンションの購入を予定している場合には、階数や住戸の位置を変えることで、物件価格が割安になるケースもあります。
大規模なマンションになるほど、部屋ごとの価格差が生まれやすいため、日当たりや部屋の向きなども考慮しながら、ご自身にとって割安に感じる住まいを選ぶのも選択肢です。
マンション自体を気に入っている場合には、割安な部屋を選ぶことで、低予算で理想の住まいを手に入れることができるでしょう。
「そろそろ家が欲しいかも…」と思ったら、まずはHousii(ハウシー)に登録してみませんか。複数の不動産会社が未公開を含むあなたにピッタリの物件を紹介してくれます。匿名登録なので、気になる物件が見つかるまで不動産会社に会わなくてOK。急かされずに、自分のペースで家を探せます。
| Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|
年収400万で買う家の無理のない返済プランの作り方
最後に、年収400万円で家を買う場合に、無理のない返済プランを作成する方法をご紹介します。
- 親からの資金援助で頭金を増やす
- 住宅ローン控除を活用する
- 共働きで繰り上げ返済を行う
上記の3つのポイントをそれぞれ解説します。
親からの資金援助で頭金を増やす
マイホーム購入のために親や祖父母から資金援助を受けると、省エネ住宅の場合は1,000万円、それ以外では500万円まで、贈与税が非課税となります。
贈与税の負担なしに現金を受け取ることができるため、全額を頭金に入れたり、手付金・諸費用の支払いに利用したりすることも可能です。
なお、贈与税には年間110万円の非課税枠も用意されているため、毎年110万円の贈与を受けて住宅ローンの支払いに利用する方法もあります。
住宅ローン控除を活用する
住宅ローン控除とは、毎年の住宅ローン残高の0.7%を所得から控除できる制度です(2022年改正以降)。
住宅ローン控除を利用することで、払い過ぎた所得税が還付されたり、住民税の金額が軽減されたりします。
そのため、戻ってきた現金をローン返済に充てたり、リフォーム費用のための貯金に回したりすることで、無理なく快適な住まいに住み続けられるでしょう。
共働きで繰り上げ返済を行う
収入や貯金に余裕が出てきた場合には、繰り上げ返済を行うことで総支払額を抑えたり、返済期間を短縮したりできるメリットがあります。
特に完済時の年齢が65歳を上回る場合には、可能な限り現役時代にローンの繰上げ返済を進め、退職後の負担を減らすと良いでしょう。
ただし繰り上げ返済にはその都度手数料が発生するため、まとまった金額が貯まった段階で一度に繰り上げ返済を済ませることをおすすめします。
「そろそろ家が欲しいかも…」と思ったら、まずはHousii(ハウシー)に登録してみませんか。複数の不動産会社が未公開を含むあなたにピッタリの物件を紹介してくれます。匿名登録なので、気になる物件が見つかるまで不動産会社に会わなくてOK。急かされずに、自分のペースで家を探せます。
| Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|
年収400万で家を買う時は手取りの25％以下で住宅ローンを組む
年収400万円で家を買う場合、年収の5倍〜6倍である2,000万円〜2,400万円が物件価格の目安となります。
返済負担率で考える場合、毎月のローン返済が手取り年収の25%以下になるように予算を決めておきましょう。
また、住宅ローンを組んで家を買う場合には、手付金や頭金、諸費用などの初期費用に加えて、固定資産税や修繕積立金などのランニングコストも必要になる点に注意しましょう。
なお、理想の住まい探しには、ぜひHousii(ハウシー)もご活用ください。Housii(ハウシー)は匿名・無料で複数の不動産会社からの物件提案を受けられるサービスです。
希望条件を登録しておくことで、未公開物件を含めた多数の物件の中から、最適な住まいをご提案しています。匿名・無料で利用できるので、ぜひお気軽に使ってみてください。
「そろそろ家が欲しいかも…」と思ったら、まずはHousii(ハウシー)に登録してみませんか。複数の不動産会社が未公開を含むあなたにピッタリの物件を紹介してくれます。匿名登録なので、気になる物件が見つかるまで不動産会社に会わなくてOK。急かされずに、自分のペースで家を探せます。
| Housii(ハウシー) | ▼こんな人におすすめ
|